后来又出现了职工出一部分资金，单位出一部分资金的形⚸🖈🐨式，相当于是职工花很少的钱，就能买到一套房子。
有些效益不好的企业拿不出钱📺来，干脆就让职工出全款，不过这个全款主要是建筑费用，土地一般还是单位出的，所以建房成本也比商品房低很多，依旧可以算是福利。
1998年，国务院决定🐶停止实施了四十多年的分配福利房制度，推行住房分🀠♲🌓配的货币化，也就是让大家买商品房。
这个政策在1998年7月1日正式实施，在此之前兴建的福利房，到了2000年的时候，基本都分完了。进入🟐到二十一世纪以后，房子便成为了中国人一辈🚌子当中最大的一项消费。
房产🆙历来是与金融脱不开干系的，一套房子那么贵，不靠贷款的🕴话，怎么能🌥🁉买得起！
因此早在1992年，国内的银行就开始了个人住房贷款的业务，中国第一笔的个人住房贷款，是建设银行的💗上海分行，在1992年5月发放的。
到了1994年的时候，《住房担保贷款管理试行🎴办法》⚸🖈🐨发布🁅🃖🗵，从按时起房屋贷款在中国有了明确的法律依据。
1997年发布的《个人住房担保贷款管理试行办法》，将房屋贷款的最高比例定位70%，当时的贷款年限最高为20年，1999年又上浮到25年，随后又改为🕡🗠了30年。
1998年4月，国家正式推出了《个人住房贷款管理办法》，自此后个人住房贷款全🏙🚠面的开放。
然而在那个时代，对于绝大多数🔖🀫人而言，贷款买房却👩是不能接受的事情。
当时的中国人并没有超前消费的概念，大多数人还是热📤衷于储蓄。对于普通老百姓而言，提前把后半生的钱花掉买一套房子，简直是不可思议！甚至很多人觉得，去银行贷款是一件很丢脸的事情。
因此早期办理房贷业务的人，基本都是江浙一代的生意人。江浙🕴人那种敢拼敢闯的性格，让他们成为中国首批的房奴，也让他们吃到了商品房的第一波福利。
除了传统观念制🄮🀺🁸约之外，九十年代的时候，个人住房贷款的条件🕴而已比现在严苛的多。以当时的贷款标准，普通的老百姓是很难从银行获得贷款的。
举个例子，当时国内还没有建立住房公积金制度，但是📤很多单位会给职工发放住房补贴，而银行在审批贷款的时候，就会将申请人有没有住房👝补贴，当成是否批准贷款的📱🞥🖏重要因素。
如果单位里有住房补贴，那么申请住房贷款就比较🎴容易，而如果单位没有住房补贴，申请住房🆝🐠贷款就比较困难的。
再比如，按照当时🔸的规🛱定，申请个人贷款是需要有偿还能力的单位和个人进行担保，但真正落实的时候，银行往往只接受单位担保，而且普通单位还不行，得是机关事业单位，或者国企，银行才会认可。民营企业职工想要获得🙋🈶贷款，难度非常的大。
总之按照当时的🄮🀺🁸标准筛选下来的话，大部分人是申请不到住房贷款🈤⛷🟆的。
国家也意识到贷款标准比较高，但又不能直接降低贷款的门槛，以免造成信贷的风险，于是便在2000年，出台了《住房置业担保管理办法》，将住房置业担保公司🕡🗠合法化。
有了置业担保公司，普通老百姓办理贷款变得容易起来，这🖑👾也就成功的刺激了整个房贷的市场🆝🐠。